Le REER est un excellent outil d’épargne pour la retraite. Il vient toutefois avec certaines règles et autres bonnes pratiques à connaître. Voici 6 erreurs à éviter pour tirer le meilleur parti de ce régime.
1. Remettre au lendemain
Votre meilleur allié pour épargner en vue de votre retraite ou de tout autre projet est le temps. Commencer tôt et être constant vous permettra d’accumuler de l’épargne facilement. De plus, les rendements obtenus sur des cotisations régulières vous aideront dans votre phase d’accumulation. Cotiser en ligne par prélèvement automatique ou par retenue sur votre paie est simple. Voyez toutes les solutions que nous vous offrons pour automatiser vos cotisations; peu d’efforts pour beaucoup de récompense!
2. Dépasser votre plafond de cotisation
Le montant que vous pouvez cotiser pour une année donnée se retrouve dans votre avis de cotisation de l’Agence de revenu du Canada. Vous pouvez verser à votre REER jusqu’à 18 % de votre revenu admissible de l’année précédente. Vous pouvez aussi reporter les droits de cotisation inutilisés des années précédentes.
Prenez garde de ne pas dépasser votre plafond fixé annuellement car vous devrez payer une pénalité de 1 % par mois sur vos cotisations excédentaires. Sachez que vous pouvez dépasser ce plafond d’un maximum de 2 000 $ au cours de votre vie sans pénalités. Si vous avez versé le maximum à votre REER, pensez à investir dans votre CÉLI Bâtirente, dont le plafond pour 2022 est de nouveau de 6 000 $.
3. Dépenser votre remboursement d’impôt
Il y a de nombreux avantages à réinvestir votre remboursement d’impôt! Cotiser à votre CÉLI ou à votre REER peut vous aider à réaliser vos projets.
Investissez dans un CÉLI Bâtirente pour commencer ou augmenter votre fonds d’urgence afin de vous aider à faire face aux imprévus. La bonne pratique consiste à épargner l’équivalent de 3 à 6 mois de vos dépenses habituelles. De plus, c’est une bonne option si vous souhaitez épargner pour réaliser un projet à court ou moyen terme, comme des rénovations ou un achat important. En investissant votre CÉLI dans un des fonds offerts par Bâtirente en fonction de votre tolérance au risque, vous ferez en plus fructifier votre investissement!
En cotisant une partie de votre remboursement d’impôt à votre REER, vous pourriez bénéficier l’année suivante d’un remboursement d’impôt ou d’un allégement fiscal, votre cotisation contribuant à diminuer votre revenu imposable.
Ainsi, vous pourrez atteindre plus vite vos objectifs de retraite en bonifiant de cette façon votre REER. Vérifiez votre plus récent avis de cotisation fédéral pour voir si vous avez des droits de cotisation inutilisés. Enfin, un investissement en début d’année vous permet de bénéficier de la croissance offerte par les rendements du ou des fonds Bâtirente dans lesquels vous investissez.
4. Retirer avant votre retraite
Il y a des conséquences à sortir des sommes de votre REER avant le moment effectif de votre retraite. En effet, vous devrez payer de l’impôt sur ce montant car les sommes retirées seront ajoutées à votre revenu annuel. De plus, vous perdrez ces droits de cotisation, contrairement au CÉLI.
Il existe toutefois deux exceptions. Le Régime d’accession à la propriété (RAP) qui facilite l’achat d’une première propriété en permettant de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER sans payer d’impôt. Et le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) qui vous permet un retour aux études en retirant jusqu’à 20 000 $, toujours sans payer d’impôt.
5. Ne pas mettre à jour votre plan
Vous devriez régulièrement évaluer votre objectif de retraite – l’âge auquel vous pensez arrêter de travailler et le revenu annuel désiré – et apporter des ajustements au besoin. En tant que membre Bâtirente, vous avez accès dans la section sécurisée MON COMPTE*, à l’outil Objectif retraiteMD qui vous montre en un coup d’œil l’incidence de vos décisions financières actuelles sur votre revenu projeté à la retraite. Les recommandations personnalisées vous guident pour atteindre votre objectif. En essayant différents scénarios, vous voyez immédiatement l’effet d’une augmentation de cotisations, d’un changement de l’âge prévu de la retraite ou encore de l’ajout d’autres économies.
6. Réagir aux fluctuations des marchés
Un REER est un placement à long terme. La fluctuation des marchés peut être une source d’anxiété mais il demeure important de cotiser régulièrement car le temps est votre allié.
Prenez en considération la période pendant laquelle votre épargne va s’accumuler avant que vous en ayez besoin. Plus vous avez de temps pour amortir les hauts et les bas des marchés, plus vous pouvez vous sentir confortable face aux risques. La meilleure stratégie consiste à investir conformément à votre profil d’investisseur et à réévaluer ce dernier tous les deux ans ou lorsque votre situation change.
Votre régime d’épargne-retraite collective offre une variété de placements afin que vous puissiez choisir ce qui convient à votre propre profil d’investisseur. Rendez-vous dans la section sécurisée MON COMPTE afin de déterminer votre profil d’investisseur. Il vous permettra de faire les meilleurs choix de placement pour vous!
*Vous n’avez pas encore de compte?
Suivez ces étapes simples : cliquez sur MON COMPTE puis sur S’inscrire et complétez les informations demandées. Vous aurez besoin du numéro de votre groupe (G900XXX) et de votre numéro de participant qui se trouve sur votre certificat d’adhésion, ou de votre numéro d’employé. Vous pourrez créer un code d’utilisateur et un mot de passe et aurez immédiatement accès à votre compte en ligne et à tous nos outils pour réussir votre retraite.
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